Lendo låner ikke selv ud. Én ansøgning sendes til et netværk af långivere, og spændet — 10.000 - 1.000.000 kr til ÅOP 1,25 - 20,95 % — dækker hele netværket, ikke ét produkt.
Ingen karakter og ingen stjerner. Det ville i øvrigt være særligt misvisende her, hvor tjenesten formidler til et helt netværk: en dom over formidleren ville sige ingenting om den långiver, du ender hos. Tallene nedenfor er tjenestens egne.
Lendo låner ikke selv ud
Det væsentligste står ikke i tallene: Lendo er en formidler. Én ansøgning sendes videre til et bagvedliggende netværk af långivere, og de tilbud, der kommer retur, præsenteres samlet.
Fordelen er reel og undervurderet: én kreditvurdering giver flere svar. Alternativet — at ansøge enkeltvis flere steder — efterlader et spor for hver ansøgning, og en stribe tæt på hinanden aflæses som et tegn på pres.
Konsekvensen er, at aftalen ikke indgås med formidleren. Den indgås med den långiver, der ender med at udbetale, og det er dennes vilkår, rente og klagevej der gælder. Det er værd at vide, hvis navn der står på aftalen, før den underskrives.
Et ÅOP-spænd, der dækker et helt netværk
Spændet er det bredeste på siden, og det er en direkte følge af formidlingen: tallene dækker ikke ét produkt, men hele det netværk, der kan svare. Den nedre ende afspejler en långiver med sikkerhed og en stærk ansøger; den øvre en usikret kredit.
Det betyder, at den laveste sats ikke er et tilbud. Det er den bedste sats, der findes et sted i netværket, under forudsætninger de færreste opfylder. At læse den som prisen er den hyppigste fejl ved formidlede lån.
Det brugbare tal er det, du får tilbudt. Indtil ansøgningen er behandlet, siger spændet kun, at der er stor forskel på, hvad forskellige ansøgere bliver tilbudt.
En million er ikke et forbrugslån
Beløbsloftet er ti gange de flestes på siden. Ved den slags beløb er der som regel tale om lån med sikkerhed frem for usikret forbrugerkredit — typisk i fast ejendom.
Det forklarer også den lave ende af rentespændet. Sikkerhed er dét, der gør kredit billig, og et lån mod pant prissættes i en anden verden end et lån uden.
For en låntager betyder det, at man skal vide, hvilken slags lån man reelt ansøger om. Et tilbud i den lave ende af spændet vil i praksis kræve noget at stille som sikkerhed.
Etableringsomkostningen står i eksemplet
Eksemplet angiver en etablering på 1.000 kr på et lån på 100.000 kr. Det er oplysningen, der gør det muligt at sammenligne med et lån uden gebyr, og den er allerede indeholdt i den ÅOP, eksemplet oplyser.
Det er hele pointen med ÅOP: renter og obligatoriske omkostninger samles i ét tal. En sammenligning på renten alene ville skjule netop den slags gebyr.
Bed derfor altid om ÅOP og den samlede tilbagebetaling for det konkrete tilbud, du får — ikke for eksemplet. Eksemplet er en illustration af et produkt, ikke et tilsagn om din pris.
Hvad du skal spørge om, når tilbuddene kommer
Første spørgsmål er, hvem långiveren er. Navnet afgør, hvis vilkår der gælder, hvem der er tilsynsmyndighed, og hvor en klage skal hen.
Andet er ÅOP og den samlede tilbagebetaling for netop det tilbud — ikke spændet, ikke eksemplet. Det er det eneste tal, der kan sammenlignes med et tilbud et andet sted.
Tredje er, hvad der sker med de øvrige ansøgninger, hvis du takker ja til én. Får du flere tilbud, bør de, du ikke bruger, ikke blive stående som åbne kreditter.
Én vurdering, flere svar — hvorfor det er billigere
Hver gang du ansøger direkte hos en långiver, foretages en vurdering, og der efterlades et spor. Flere ansøgninger tæt på hinanden aflæses som et tegn på, at der ledes bredt — og det trækker ned.
En formidling samler det til én forespørgsel, der distribueres. Du får flere svar, uden at hvert svar koster et selvstændigt aftryk.
Det er den reelle fordel, og den er større, jo mere usikker du er på, hvor du står. Er du sikker på at blive godkendt hos en bestemt långiver, er der mindre at hente.
Hvem der står for en klage
Går noget galt med selve lånet — en fejl i opgørelsen, en uenighed om vilkår — er det långiveren, sagen føres mod. Formidleren er ikke part i kreditaftalen.
Handler klagen derimod om formidlingen selv — hvad du blev stillet i udsigt, hvordan dine oplysninger blev brugt, hvilke tilbud der blev vist — er det formidleren.
Skelnen er ikke akademisk. Den afgør, hvem der skal skrives til, og en klage sendt til den forkerte part koster tid, den sjældent kan undvære.
Hvornår en formidler ikke er svaret
Har du allerede et konkret tilbud, du er tilfreds med, tilfører en formidling lidt. Så er sammenligningen lavet.
Er behovet meget lille, er der også lidt at hente: forskellen mellem tilbud på et beskedent beløb er små kroner, og spørgsmålet er snarere, om lånet skal optages.
Og er der en aktiv registrering, ændrer formidling ikke ved den. Opslaget er det samme, uanset hvem der ser det.
Det repræsentative eksempel, som udbyderen oplyser det
Samlet kreditbeløb 100.000 kr. ÅOP 3,80 %. Variabel debitorrente 3,48 %. Etablering 1.000 kr. Samlet tilbagebetaling 111.690 kr. Løbetid 5 år. Rentespænd 1,25-20,95 %.
Eksemplet regner et lån på 100.000 kr til en ÅOP i den lave ende af spændet. Det er en illustration af en god udgang, ikke en typisk. Det tilbud, du får, afhænger af hvilken långiver i netværket der svarer, og af hvad vurderingen viser.
Eksemplet er udbyderens eget og gengivet uændret. Det er ikke et tilbud — din pris følger af den vurdering, der foretages, når du ansøger.
Det, der gælder uanset udbyder
Rettighederne følger kreditaftalen — og aftalen indgås med långiveren, ikke med formidleren. Det er långiveren, der skal oplyse ÅOP inden aftalen, långiveren du fortryder over for inden for 14 dage, og långiveren en klage rettes mod. ÅOP-loftet og omkostningsloftet gælder uændret.
Lendo udbetalingstid og godkendelse
Lendo formidler mellem flere banker, og det ændrer begge spørgsmål. Der er ikke én udbetalingstid, men den enkelte banks, og pengene kommer fra den bank du vælger — ikke fra formidleren.
Lendo godkendelse er heller ikke ét svar. Hver bank i netværket foretager sin egen kreditvurdering, og du kan få både ja og nej på den samme ansøgning.
Det er netop det, en formidler er til for. Spørg til den konkrete banks vilkår, når tilbuddene kommer ind.
Kontrollér desuden udbyderen selv. Et opslag i Finanstilsynets virksomhedsregister er gratis og tager under et minut, og Forbrugerombudsmanden fører tilsyn med, hvad der må loves i markedsføringen. Forbrug.dk vejleder uafhængigt om rettighederne i en kreditaftale.
