Ferratum spænder fra 1.500 - 50.000 kr og fra 9 - 199 mdr. — det bredeste produkt blandt udbyderne på denne side, i begge ender.
Siden bedømmer ikke udbyderen. Vi har hverken lånt 1.500 kr eller 50.000 kr her, ikke prøvet ansøgningen og ikke haft en sag i systemet, og en karakter uden det ville være påstand frem for vurdering. Tallene herunder er udbyderens egne.
Det bredeste produkt på siden
Ferratum spænder fra 1.500 kr til 50.000 kr og fra 9 måneder til 199 måneder. Begge ender er yderpunkter blandt udbyderne her: det laveste beløb, der kan lånes, og den længste løbetid, der tilbydes.
Et spænd så bredt betyder, at produktet ikke er ét produkt. Et lån på 1.500 kr over 9 måneder og et lån på 50.000 kr over 199 måneder har ikke meget til fælles ud over udbyderen, og de bør ikke vurderes med den samme målestok.
Det gør sammenligningen sværere, ikke lettere. Se på den kombination af beløb og løbetid, du faktisk vil bruge, og hold den op mod det samme hos en anden — ikke udbyderen mod udbyderen.
1.500 kr er et lille beløb at låne
Ved den nedre ende er spørgsmålet sjældent, hvem der er billigst, men om lånet skal optages. På et beløb i den størrelse er kreditomkostningen i kroner beskeden, og den er samtidig høj i forhold til det lånte.
Testen, der virker, er at holde lånet op mod, hvad det afværger. Koster det et tocifret beløb i renter og afværger et rykkergebyr, er det en god handel. Afværger det ingenting, er det ikke.
Gentager behovet sig, er signalet vigtigere end beløbet. Tre små lån på et halvt år er ét mønster, ikke tre beslutninger, og gratis gældsrådgivning arbejder med budgettet bag det.
Et aldersbånd i begge ender
Den nedre aldersgrænse ligger tre år over lovens minimum, og den er en forretningsmæssig beslutning frem for en regel. Er du under den grænse, kan ansøgningen ikke stilles her, uanset indkomst.
Mere usædvanlig er den øvre grænse. De fleste kreditprodukter oplyser ingen øvre alder, og en angivet grænse er i praksis mindre en begrænsning end en oplysning om, at ansøgninger fra ældre låntagere behandles.
For en låntager tæt på pensionsalderen er det stadig løbetiden, der bør styre. En løbetid, der rækker ud over den forventede indkomstperiode, er en risiko uanset hvad aldersgrænsen tillader.
Fast debitorrente i eksemplet
Det repræsentative eksempel angiver en fast debitorrente og et loft over ÅOP. En fast rente betyder, at ydelsen er kendt i hele løbetiden, og det er en reel fordel for et budget, der skal kunne planlægges.
Prisen for den sikkerhed er, at en fast rente typisk ligger over en variabel på aftaletidspunktet. Det er en handel mellem forudsigelighed og pris, og hvad der er rigtigt afhænger af, hvor stram økonomien er.
Læs vilkårene for, hvad der er fast og hvor længe. «Fast» kan betyde fast i hele løbetiden eller fast i en periode, og forskellen viser sig først, når perioden udløber.
199 måneder er over seksten år
Den øvre løbetid er den længste på siden og svarer til mere end seksten år. På usikret forbrugerkredit er det usædvanligt langt, og konsekvensen er, at renten betales i meget lang tid.
En lav ydelse over en lang periode er den kombination, der oftest overrasker. Ydelsen føles overkommelig hver måned, og den samlede tilbagebetaling ender langt over det lånte.
Løbetiden bør derfor vælges efter, hvad lånet betaler for, ikke efter hvilken ydelse der ser pænest ud. Og vælges den lang, bør det være en bevidst beslutning med en plan om at afdrage ekstra.
Det korte og det lange produkt passer til hver sin situation
I den korte, lille ende ligner produktet et akut lån: et mindre beløb over under et år, hvor spørgsmålet er, om lånet afværger en større udgift.
I den lange, store ende ligner det et almindeligt forbrugslån til en planlagt anskaffelse. De to bør vurderes helt forskelligt, og en anbefaling om det ene siger ingenting om det andet.
Det er også derfor, en samlet dom over udbyderen ikke giver mening. Spørgsmålet er aldrig «er det et godt sted», men «er dette et godt lån til det, jeg skal bruge».
«Maks. ÅOP» er en oplysning værd at forstå
Eksemplet angiver et loft over ÅOP. Det er mere information end mange giver: det siger, at prisen ikke kan overstige et bestemt niveau, uanset hvordan vurderingen falder ud.
Et loft er ikke det samme som en pris. Det er en øvre grænse, og din egen sats kan ligge under. Men det gør en beregning af værste tilfælde mulig, og det er den beregning, der bør kunne bæres.
Sammenlign derfor det oplyste loft med den ÅOP, en anden udbyder tilbyder dig konkret — ikke med deres laveste annoncerede sats.
Hvad der efterspørges ved ansøgningen
Ved den lille ende af beløbsspændet er vurderingen typisk automatisk: indkomst hentet digitalt med samtykke, et opslag i kreditoplysningsregistre og et svar på minutter.
Ved større beløb og lange løbetider bliver grundlaget som regel mere omfattende, fordi der er mere at tage fejl af. Det er ikke en strengere holdning — det er en større forpligtelse at vurdere.
Uanset hvilken ende du er i, gælder samtykket til at hente oplysninger. Det er værd at vide, hvad der konkret indhentes og hvor længe det gemmes; begge dele skal oplyses.
Det repræsentative eksempel, som udbyderen oplyser det
Samlet kreditbeløb 10.000 kr. Løbetid 12 måneder. Fast debitorrente 22,52 %. ÅOP 24,99 %. Mdl. ydelse 934,96 kr. Samlede kreditomkostninger 1.219,47 kr. Samlet tilbagebetaling 11.219,47 kr. Maks. ÅOP 24,99 %.
Eksemplet regner et lån på 10.000 kr over 12 måneder — altså i den nedre ende af beløbsspændet og et godt stykke fra den længste løbetid. Det er lovligt og almindeligt, men det betyder, at eksemplet siger lidt om, hvad et stort lån over mange år ville koste. Bed om tallene for din egen kombination.
Eksemplet er udbyderens eget og gengivet uændret. Det er ikke et tilbud — din pris følger af den vurdering, der foretages, når du ansøger.
Det, der gælder uanset udbyder
På et produkt, der spænder så bredt, er det værd at huske, at rettighederne ikke spænder: de er ens ved 1.500 kr og ved 50.000 kr, og ved 9 måneder og ved 199. ÅOP må ikke overstige 35 %, omkostningerne ikke lånebeløbet, vurderingen skal foretages, og der er 14 dages fortrydelsesret.
Kontrollér desuden udbyderen selv. Et opslag i Finanstilsynets virksomhedsregister er gratis og tager under et minut, og Forbrugerombudsmanden fører tilsyn med, hvad der må loves i markedsføringen. Forbrug.dk vejleder uafhængigt om rettighederne i en kreditaftale.
