Udlånsrente — Hvad der ligger inde i rentemarginalen

Udlånsrente — Hvad der ligger inde i rentemarginalen. Udlånsrenten er den, du betaler for at låne. Forskellen op til indlånsrenten hedder rentemarginalen, og den er ikke fortjeneste alene.

Hvad satsen dækker

Prisen for pengene selv — det, banken selv skal betale for at skaffe dem. Det er den del, der bevæger sig med markedet.

Risikoen for tab. Nogle lån bliver ikke betalt tilbage, og de tab dækkes af renten på dem, der gør. Det er derfor kreditvurderingen slår igennem på din sats.

Og driften: sagsbehandling, systemer, kapitalkrav. En del af det opkræves som gebyrer, resten ligger i satsen.

Rentemarginalen er ikke indtjening alene

Marginalen er afstanden mellem, hvad instituttet betaler for indlån, og hvad det tager for udlån. Den dækker de tre poster ovenfor, før der er tjent noget.

Derfor følger ind- og udlånsrenter ikke hinanden ét til ét. En bevægelse i markedet slår sjældent igennem samtidig og med samme styrke på begge sider.

Hvorfor din sats er personlig

Sikkerhed er den største enkeltfaktor. Et lån med pant i fast ejendom prissættes helt anderledes end usikret kredit, fordi der er noget at realisere.

Derefter kreditvurderingen: indkomststabilitet, eksisterende gæld i forhold til indkomsten, betalingshistorik. Inden for ÅOP-loftet på 35 % er spændet stort.

Løbetiden og beløbet indgår også. Længere eksponering og større beløb ændrer risikoen og dermed satsen.

Sammenlign på ÅOP, ikke på satsen

Udlånsrenten dækker ikke gebyrerne. To lån med samme sats kan koste vidt forskelligt, når oprettelse og administration er talt med.

ÅOP samler begge dele og skal oplyses inden aftalen. Og den samlede kreditomkostning i kroner er det tal, der kan sammenlignes på tværs af løbetider.

Det ene tal at bede om

Den samlede kreditomkostning i kroner, fra første til sidste ydelse. Satser er en måde at udtrykke prisen på; det tal er prisen.

Bed om den på to løbetider, hvis du er i tvivl om, hvor længe lånet skal løbe.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.

Læs også: Låneberegner, Låneudbydere Danmark og Sammenlign lån.