Kautionist lån — Et kautionistlån er et lån, hvor en anden person hæfter for gælden, hvis låntageren ikke betaler. Långiveren beder om det, når ansøgerens egen økonomi ikke rækker alene.
Hvornår en långiver beder om det
Typisk ved tynd eller kort indkomsthistorik, ved et beløb der er stort i forhold til indkomsten, eller hvor der ikke kan stilles anden sikkerhed.
Kautionen er altså långiverens svar på en risiko, ikke en service til låntageren. Det er værd at holde fast i, når vilkårene vurderes.
Hvad det gør ved vilkårene
En kaution reducerer långiverens risiko, og det kan slå igennem på prisen. Er der ingen forskel i ÅOP med og uden, er det et rimeligt spørgsmål hvorfor.
Bed om begge tilbud, hvis det er muligt: med kaution og uden. Forskellen er prisen på den kautionistens underskrift, og den bør være synlig.
Simpel kaution og selvskyldnerkaution
Ved simpel kaution skal kreditor først forsøge at inddrive hos låntageren. Ved selvskyldnerkaution kan kravet rettes direkte mod kautionisten.
Forskellen er stor og står i aftalen. En kaution kan desuden være begrænset i beløb og i tid — eller være uden loft.
Alternativer til en kaution
Et mindre beløb, en større udbetaling eller en kortere løbetid reducerer også risikoen, og de gør det uden at binde en anden person.
Er kaution den eneste vej til lånet, er det i sig selv en oplysning om, at beløbet ligger i overkanten af, hvad økonomien bærer.
Hvor det hører hjemme
Begrebet står sjældent alene. Kautionist i ordbogen er som regel det næste, der er brug for, når man har forstået dette.
Hvad långiveren reelt får
En kaution er ikke en sikkerhed i en ting, men i en person. Långiveren får en ekstra debitor at gå til, og det reducerer risikoen på lånet uden at der stilles pant i noget.
Derfor forbedrer en kaution som regel både muligheden for at få lånet og vilkårene på det. Rentemarginalen afspejler risikoen, og risikoen er blevet mindre.
Det er værd at bede om at se forskellen: hvad koster lånet med kaution, og hvad ville det koste uden? Er forskellen lille, er prisen for at involvere et andet menneske høj.
Er forskellen stor, er den til gengæld et argument, kautionisten bør kende.
Hvor meget kautionen dækker
En kaution kan være begrænset til et bestemt beløb eller dække hele gælden med renter og omkostninger. Det er ikke det samme, og forskellen kan være betydelig, når en sag er løbet.
Dækker kautionen også fremtidige forhøjelser af kreditten? Dækker den gebyrer og inkassoomkostninger? Begge dele bør fremgå udtrykkeligt.
En kaution med et loft er langt lettere at overskue for den, der stiller den. Bed om det, hvis det overhovedet er muligt.
Uden loft kan forpligtelsen vokse, uden at kautionisten har været involveret i det, der fik den til at vokse.
Reglerne ved forbrugerkredit
Ved kaution for forbrugerkredit gælder der særlige regler. Aftalen skal være skriftlig, og kautionisten skal have oplysninger om kreditten og om, hvad forpligtelsen indebærer.
Långiveren skal desuden vurdere kautionistens økonomi. En kaution fra en person, der ikke kan bære den, er ikke en reel sikkerhed.
Reglerne står i kreditaftaleloven. Er du i tvivl om, hvad der er oplyst, kan du bede om at få dokumentationen udleveret.
Er formkravene ikke overholdt, kan det have betydning for aftalens gyldighed, og det er et spørgsmål til en jurist.
Hvad der sker, når låntageren ikke betaler
Långiveren retter kravet mod kautionisten efter de vilkår, der er aftalt. Ved selvskyldnerkaution kan det ske hurtigt, og uden at der først er ført sag mod låntageren.
Betaler kautionisten, indtræder vedkommende i långiverens krav mod låntageren og kan kræve beløbet af denne. Det er en fordring, der skal inddrives — og som ofte er lige så vanskelig at inddrive som den oprindelige.
Kautionisten kan også selv blive registreret som dårlig betaler, hvis kravet ikke betales. Forpligtelsen er reel og har de samme konsekvenser som anden gæld.
Det er det scenarie, en kaution skal vurderes ud fra — ikke det forventede forløb.
Alternativer, der ofte er bedre
Et mindre lån, som låntageren kan bære alene, er det enkleste alternativ. Det løser sjældent hele behovet, men det flytter ikke risikoen til en anden.
En udbetaling eller en opsparing reducerer beløbet og dermed behovet for sikkerhed. Det tager længere tid og koster ingenting.
Et direkte familielån med et gældsbrev er en tredje vej. Da er pengene og risikoen samme sted, og forholdet mellem parterne er klart fra begyndelsen.
Alle tre er værd at have overvejet, før nogen skriver under på en kaution.
Fem spørgsmål, før du siger ja
Hvilken form for kaution er det? Hvor stort et beløb dækker den, og gælder loftet også renter og omkostninger?
Kan jeg betale beløbet, hvis kravet kommer i morgen? Hvad sker der med mit eget forhold til min bank, hvis jeg står som kautionist?
Og til sidst: hvordan kommer jeg ud af det igen, og under hvilke betingelser?
Kan de fem ikke besvares skriftligt, er beslutningsgrundlaget ikke på plads.
Hvornår en långiver beder om kaution
Typisk når ansøgeren er ung og uden kredithistorik, når indkomsten er kort eller usikker, eller når beløbet er stort i forhold til rådighedsbeløbet.
Det er altså ikke en vilkårlig ekstra sikkerhed. Det er långiverens måde at sige, at ansøgeren alene ikke ville få lånet.
Den oplysning er værd at tage alvorligt, også som låntager. En kaution ændrer ikke, om ydelsen kan betales — den ændrer kun, hvem der betaler, hvis den ikke kan.
Er svaret på, om økonomien bærer lånet, et nej, er kaution det forkerte svar.
Kaution er ikke det samme som pant
Pant er sikkerhed i en ting — en bolig, en bil, et værdipapir. Kaution er sikkerhed i en persons betalingsevne.
Pant giver långiveren adgang til at realisere en konkret genstand. Kaution giver adgang til at kræve pengene af et menneske.
Derfor er pant som regel billigere for låntageren, hvor det er muligt: risikoen er lettere at værdisætte.
Kan der stilles pant i stedet, er det næsten altid den mildere løsning for alle involverede.
Flere kautionister på samme lån
Er der to kautionister, hæfter de som udgangspunkt for hele beløbet hver især, medmindre andet er aftalt. Långiveren kan derfor vælge, hvem der skal betale.
Den, der betaler, kan efterfølgende kræve den andens andel — men det er en sag mellem de to og ikke noget, långiveren løser.
Er I flere, så aftal indbyrdes og skriftligt, hvordan I deler, hvis kravet kommer.
Uden en sådan aftale er udgangspunktet uklart netop dér, hvor det bliver dyrt.
Hvor længe forpligtelsen løber
En kaution løber som udgangspunkt, indtil gælden er indfriet. Det kan være mange år, og forpligtelsen består, selv om forholdet mellem parterne ændrer sig.
Ved kaution for forbrugerkredit gælder der særlige regler, blandt andet om oplysning til kautionisten og om aftalens form. Detaljerne står i kreditaftaleloven.
Det er værd at få oplyst, om der er en tidsmæssig begrænsning på netop den aftale, du bliver bedt om at underskrive.
Er svaret nej, er det en oplysning i sig selv.
Rammerne for enhver forbrugerkreditaftale står i kreditaftaleloven: ÅOP må ikke overstige 35 %, de samlede kreditomkostninger må ikke overstige lånebeløbet, kreditværdigheden skal vurderes inden aftalen, og der er 14 dages fortrydelsesret. Forbrug.dk vejleder uafhængigt, og en udbyder kan slås op i Finanstilsynets virksomhedsregister.
