Lån uden sikkerhed — Hvorfor usikret kredit koster mere

Lån uden sikkerhed — Et lån uden sikkerhed er kredit, hvor långiveren ikke kan tage noget, hvis du ikke betaler. Det er derfor det er dyrere — og derfor det er tilgængeligt for flere.

Hvad sikkerhed betyder

Sikkerhed er noget konkret, långiveren kan gøre til penge, hvis aftalen misligholdes: pant i fast ejendom, ejendomsforbehold i en bil, et pantebrev.

Uden det har långiveren kun et krav mod dig personligt. Kravet kan inddrives, men det kræver tid, og der er ingen genstand at realisere.

Prisforskellen mellem sikret og usikret kredit er hele forklaringen på, hvorfor et realkreditlån og et forbrugslån ikke koster det samme.

Hvad du får til gengæld

Ingen binding på, hvad pengene bruges til. Ingen tinglysning at vente på og ingen afgift at betale. Og ingen genstand, der kan kræves tilbage.

Det sidste er værd at veje. Ved et billån med ejendomsforbehold kan bilen kræves tilbage, og dækker salget ikke restgælden, skylder du forskellen videre uden at have bilen. Den situation findes ikke på et usikret lån.

Hvad det koster

Prisen dækker risikoen. På usikret forbrugerkredit er det ÅOP-loftet på 35 % og omkostningsloftet, der reelt binder — på et boliglån er de aldrig i nærheden.

Inden for loftet er spændet stort og afhænger af kreditvurderingen. To ansøgere kan møde vidt forskellige priser på det samme produkt.

Hvornår det er det rigtige valg

Når der ikke er noget at stille som sikkerhed, og behovet er reelt. Så er alternativet ikke et billigere lån, men intet lån.

Og når beløbet er lille i forhold til økonomien, og løbetiden kort. Der betyder risikotillægget mindre i kroner, selv om procenten ser høj ud.

Ved større beløb er det værd at undersøge, om der findes sikkerhed at stille. Forskellen i samlet pris er som regel stor nok til at retfærdiggøre besværet.

Hvad der sker, hvis du ikke betaler

Rækkefølgen er rykkere med gebyr, derefter inkasso, og i sidste ende retslig inddrivelse. Der er ingen genstand at tage, men kravet består.

En registrering i et kreditoplysningsregister kan følge, og den påvirker adgangen til kredit i årene efter. Henvend dig, før betalingen glipper — en aftale indgås langt lettere før end efter.

Usikret kredit er dér lofterne binder

På et boliglån er ÅOP-loftet aldrig i nærheden. På usikret forbrugerkredit er det og omkostningsloftet de grænser, der reelt er i spil — begge følger af kreditaftaleloven.

Inden for dem er spændet stort og afhænger af kreditvurderingen. Finanstilsynets virksomhedsregister viser, om udbyderen overhovedet må udbyde kredit.