Hvad er kassekredit — Og hvornår den er det forkerte værktøj. Det korte svar er: en ramme, du kan trække på. Det nyttige svar er, hvornår den er det forkerte værktøj — for det er den oftere, end produktet lader ane.
Definitionen, kort
En aftalt mulighed for at trække kontoen i minus op til et maksimum, med rente kun af det trukne. Ingen fast ydelse, ingen aftalt slutdato.
Det er netop fraværet af en slutdato, resten af denne side handler om.
Når den er det forkerte værktøj
Når rammen bruges til et fast beløb, der ikke betales tilbage. Så er den et lån uden afviklingsplan, og den koster mere end et lån ville have gjort.
Når saldoen ikke har været i nul i et år. En kassekredit er lavet til at svinge; en, der kun går én vej, er en gæld, der er holdt op med at blive afviklet.
Og når rammen forhøjes, fordi den er brugt op. Det er det tydeligste signal om, at behovet ikke er svingende, men voksende.
Den ene test
Se på kontoen tolv måneder tilbage. Har saldoen været i nul eller derover på noget tidspunkt?
Har den, virker produktet som tiltænkt. Har den ikke, er det beløb, den aldrig kommer over, reelt et lån — og det bør konverteres til et lån med en afviklingsplan.
Hvad man gør i stedet
Læg det faste, permanente træk om til et almindeligt lån med fast afvikling og en slutdato. Ydelsen bliver synlig, og gælden får en ende.
Behold en mindre ramme til det, den var tiltænkt: udsving. Den er nyttig, når den bruges sådan.
Er trækket vokset over tid uden at nogen besluttede det, er det værd at tage en samtale med banken før næste forhøjelse — ikke efter.
Kig tolv måneder tilbage
Det tal — den laveste gæld i et helt år — er den del af kreditten, der aldrig bliver afviklet af sig selv.
Det er også præcis det beløb, der bør lægges om til et lån med en slutdato.
Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.
