Din gæld — To rækkefølger, og de er uenige

Din gæld — To rækkefølger, og de er uenige. Når listen findes, er spørgsmålet hvilken gæld der skal afvikles først. Der er to svar, de er uenige, og det er værd at vide hvornår hvilket gælder.

Den dyreste først

Rent økonomisk afvikles den gæld med den højeste ÅOP først, mens der betales minimum på resten. Det er den rækkefølge, der koster færrest kroner i alt.

Forskellen er størst, når spændet mellem satserne er stort — og det er det næsten altid, hvis der er både usikret forbrugerkredit og et boliglån på listen.

Ulempen er, at det største og dyreste krav ofte tager længst tid, og at der ikke sker noget synligt undervejs.

Den mindste først

Afvikles det mindste krav først, forsvinder en post fra listen hurtigt. Det frigør dens ydelse til det næste og gør fremdriften synlig.

Det koster lidt mere i renter i alt. Til gengæld holder flere mennesker planen, og en plan, der holdes, slår en optimal plan, der opgives.

Der er ikke ét rigtigt svar. Vælg efter, hvad der får dig til at fortsætte i tolv måneder.

Undtagelsen, der slår begge

Krav, der er i restance eller på vej mod inkasso, håndteres først — uanset sats og beløb. Omkostningerne der vokser hurtigere end nogen rente.

Det samme gælder gæld med sikkerhed i noget, du har brug for. Et ejendomsforbehold i bilen eller et pant i boligen har en konsekvens, en usikret gæld ikke har.

Og gæld til det offentlige, hvor lønindeholdelse er en mulighed uden dom. En frivillig ordning er bedre end en afgørelse.

Hvad et ekstra afdrag er værd

Betalt tidligt fjerner det rente i alle de perioder, der kommer bagefter. Den samme krone betalt sent gør næsten ingenting.

Bed derfor om, at et ekstraordinært afdrag går til at afkorte løbetiden frem for at sænke ydelsen. Det er ikke altid standard, og det er det, der giver besparelsen.

Vælg den rækkefølge, du kan holde

Den optimale plan, der opgives i marts, er dårligere end den næstbedste, der holdes hele året.

Uanset rækkefølge: håndter restancer først, og bed om at ekstraordinære afdrag afkorter løbetiden.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.