Forældelse af gæld — Tre år, ti år — og hvad der nulstiller det. Gæld forsvinder ikke, fordi der er gået tid — men et krav kan forældes, så det ikke længere kan inddrives. Fristerne er korte, og de kan afbrydes.
De to almindelige frister
Hovedreglen er tre år for de fleste pengekrav, herunder krav på betaling for varer og tjenesteydelser.
Er kravet fastslået ved dom, forlig eller et skyldnerbevis — et gældsbrev — er fristen ti år. Det er en af grundene til, at et gældsbrev ikke er en formalitet.
Der findes desuden en absolut grænse, som løber uanset om kreditor kendte kravet. Hvilken frist der gælder, afhænger af kravets art, og det er ikke altid oplagt.
Hvornår fristen løber fra
Som udgangspunkt fra det tidligste tidspunkt, hvor kreditor kunne kræve betaling. Det er sjældent den dag, du hørte fra dem sidst.
Kendte kreditor ikke kravet eller skyldneren, kan fristen suspenderes. Den absolutte grænse sætter en ydre ramme for det.
Hvad der nulstiller fristen
Erkendelse af gælden. Det behøver ikke være en underskrift — en afdragsordning, en delvis betaling eller et skriftligt løfte kan være nok.
Retslige skridt: en stævning, en betalingspåkravssag eller en udlægsforretning. Da løber fristen på ny, og efter en dom er den ti år.
Det er den vigtigste konsekvens af at reagere på et gammelt krav: en delbetalings betydning rækker længere end beløbet. Er du i tvivl om, hvorvidt et gammelt krav er forældet, så få det afklaret, før du betaler noget på det.
Krav fra det offentlige er en anden sag
Gæld til det offentlige har sine egne regler om forældelse og inddrivelse, og fristerne kan være længere. Inddrivelsen sker gennem Gældsstyrelsen.
Nogle offentlige krav kan desuden inddrives ved modregning i udbetalinger og ved lønindeholdelse, uden at der skal en dom til.
Reglerne er komplicerede nok til, at et konkret spørgsmål bør stilles til myndigheden eller til en gældsrådgiver frem for besvares ud fra en artikel.
Få det afklaret, før du reagerer
Dukker et gammelt krav op, er rækkefølgen: find ud af hvornår det opstod, og hvad der eventuelt har afbrudt fristen siden.
Først derefter er det klogt at indgå en aftale eller betale noget. Gratis, uvildig gældsrådgivning kan hjælpe med netop den vurdering.
Forældelse af gæld til skat, til banken og til kommunen
Fristen er ikke den samme over for alle. Forældelse af gæld til det offentlige følger sine egne regler, og forældelse af gæld til skat er reguleret særskilt igen — begge dele adskiller sig fra forældelse af gæld til bank, hvor det almindelige udgangspunkt gælder.
Fælles for dem alle er, at fristen kan afbrydes. Anerkender du kravet, indgår en afdragsaftale eller betaler et afdrag, starter den forfra. Det er grunden til, at et lille afdrag på et meget gammelt krav kan være den dyreste hundredekroneseddel, du betaler.
Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.
