Den ene knap, du selv drejer på
Ved et lån 3000 kr er der i praksis kun én variabel, du bestemmer over. Beløbet ligger fast — det
er det, du skal bruge. Renten ligger i vidt omfang fast, fordi loftet på 35 % ÅOP er det samme,
uanset hvor du spørger, og fordi små lån af den grund samler sig tæt under det. Tilbage er løbetiden.
Den er til gengæld kraftig. Fra 6 til 24 måneder falder ydelsen fra 545 til 168 kr, hvilket ser
ud som en klar forbedring. Samtidig stiger den samlede omkostning fra 271 til 1.040 kr. Det er
3,8 gange så meget for det samme lån hos den samme långiver.
Det er værd at sige tydeligt, fordi løbetiden sjældent præsenteres som en pris. Den præsenteres
som en bekvemmelighed — «vælg den ydelse, der passer dig» — og det er en sand, men ufuldstændig
beskrivelse af, hvad valget gør.
Hvad de fem løbetider koster
Tabellen ovenfor viser det fulde spænd, regnet ved lovens maksimale ÅOP med en almindelig
annuitetsydelse. Tre måneder koster 153 kr. Seks koster 271 kr. Tolv koster 516 kr.
Fireogtyve koster 1.040 kr. Seksogtredive koster 1.608 kr — mere end halvdelen af, hvad du lånte.
Bemærk, at omkostningen vokser nogenlunde proportionalt med tiden, mens ydelseslettelsen aftager.
Fra 3 til 6 måneder halveres ydelsen næsten, fra 1.051 til 545 kr. Fra 24 til 36 måneder falder den
kun fra 168 til 128 kr — 40 kr om måneden — mens prisen stiger med yderligere 568 kr.
De sidste tolv måneder er altså den dyreste del af lånet og den, der hjælper mindst. Det er et
generelt træk ved annuiteter, og det er grunden til, at «lidt længere løbetid» næsten aldrig er en
god sidste justering.
Hvorfor renten ikke er stedet at forhandle
Fordi der ikke er meget at forhandle om. Loftet på 35 % ÅOP følger af kreditaftaleloven og gælder enhver
långiver med tilladelse til forbrugslånsvirksomhed i Danmark. På små beløb ligger de fleste
lovlige tilbud tæt under det, fordi de faste omkostninger ved at oprette og administrere et lån
fylder meget, når hovedstolen er lille.
Det betyder ikke, at alle tilbud er ens — ÅOP kan variere, og forskellen er værd at finde. Men
den variation er lille sammenlignet med, hvad løbetiden gør. Halverer du løbetiden, halverer du
groft sagt prisen. Finder du en marginalt bedre ÅOP, sparer du kroner.
Derfor er rækkefølgen: vælg løbetiden først, sammenlign ÅOP bagefter. Gøres det omvendt, bruger
du energien på den lille variabel. Slå i øvrigt udbyderen op i Finanstilsynets virksomhedsregister, før du ansøger, og hold
tilbuddet op mod det generelle renteniveau, Danmarks Nationalbank offentliggør.
Sådan vælger du
Find den korteste løbetid, hvis ydelse du kan betale også i en måned, hvor noget uventet sker.
Ikke den korteste, du lige akkurat kan klare i en god måned — den er en misligholdelse, der venter
på en anledning.
Er du i tvivl mellem to længder, så vælg den lange og betal ekstra af. Du har ret til at indfri
en forbrugerkreditaftale før tid og betaler da kun renter frem til indfrielsen, så den kombination
giver dig den lave ydelses sikkerhed og noget af den korte løbetids pris. Det omvendte —
en kort løbetid, du ikke kan bære — har ingen tilsvarende nødudgang.
Der findes en tommelfingerregel, der er bedre end den, de fleste bruger: lånet bør ikke løbe
længere end det, det betaler for. Den er enkel, og den træffer valget for dig i de fleste
tilfælde.
Skal 3.000 kr dække en regning, der skal betales nu, og som du ved kan indhentes over et par
måneder, er den korte løbetid den rigtige — 3 eller 6 måneder, 153 eller 271 kr i omkostning. Skal
de finansiere noget, du bruger i årevis, kan en længere løbetid forsvares, selv om den koster
1.040 kr over 24 måneder.
Den kombination, reglen advarer imod, er den almindeligste: en kort udgift finansieret over lang
tid. Så betaler du stadig af på noget, der forlængst er brugt, og du betaler mest for de sidste
måneder — dem, der hjalp mindst på ydelsen.
Hvis du allerede har et lån
Så er det vigtigste tal ikke ÅOP på det nye lån. Det er den samlede ydelse bagefter. To lån med
hver sin rimelige ydelse kan tilsammen være en ydelse, der ikke kan bæres, og långiveren ser kun
sin egen halvdel af regnestykket, indtil den kreditvurderer.
Læg derfor de faste udgifter sammen med begge ydelser, før du ansøger, og se på hvad der er
tilbage. Er rådighedsbeløbet tyndt med begge lån, er svaret som regel enten et mindre beløb eller
en anden løsning end at låne igen.
Og overvej rækkefølgen. Har du et dyrt lån i forvejen, kan ekstraordinære afdrag på dét ofte
være en bedre anvendelse af penge end et nyt lån til noget andet — du sparer renterne på det dyre
lån, og du har ret til at indfri før tid uden at betale for den løbetid, du ikke bruger. Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen
vejleder uafhængigt om, hvordan du får overblik, hvis der er flere aftaler i spil.
Sådan vælger du løbetiden i praksis
Metoden, der virker, er at regne baglæns. Find det beløb, du med sikkerhed kan afsætte hver måned
— også i en måned med en uventet regning — og se derefter, hvilken løbetid det svarer til. Det er den
rigtige løbetid.
Den omvendte fremgangsmåde, hvor man vælger den løbetid, der giver den laveste ydelse, ender
systematisk for langt. Ydelsen bliver behagelig, og prisen bliver høj, uden at nogen har truffet en
bevidst beslutning om at betale mere.
Er du i tvivl mellem to længder, så vælg den lange og betal ekstra af. Du har ret til at indfri før
tid og betaler kun renter frem til indfrielsen — så den kombination giver dig den lave ydelses
sikkerhed og en del af den korte løbetids pris.
3.000 kr på kreditkort mod et lån
Har du et kreditkort med plads, er det den hurtigste vej, og den kan være rimelig — hvis gælden
afvikles hurtigt. Betaler du 3.000 kr tilbage over tre måneder, er kortet ofte konkurrencedygtigt.
Problemet opstår, når der ikke er en plan. Minimumsydelsen på et kreditkort er sat lavt, og et
beløb, der kun afdrages med minimum, kan blive stående i årevis og koste mangedobbelt. Lånet har en
aftalt slutdato; kortet har ikke.
Vil du bruge kortet, så beslut beløbet og datoen på forhånd og betal det, uanset hvad
opgørelsen foreslår. Uden den beslutning er kortet den dyreste af de to muligheder, selv når renten
ser ens ud.
Hvad der afgør ansøgningen ved dette beløb
Ved 3.000 kr er hverken beløbet eller formålet det centrale for långiveren. Det er, om der er plads
i budgettet til en ydelse på nogle hundrede kroner, og om der er en aktiv registrering.
Det betyder, at de fleste afslag ved dette beløb skyldes eksisterende forpligtelser frem for
manglende indkomst. Tre løbende kreditter med hver sin lille ydelse fylder tilsammen nok til, at den
fjerde ikke kan bæres.
Er svaret nej, er den mest effektive handling derfor ikke at søge et andet sted, men at afvikle
noget af det eksisterende. Det virker overalt samtidig, og det gør den næste ansøgning
lettere frem for sværere.
Den tredje vej: at dele udgiften
Ved 3.000 kr er der ofte en mulighed, der hverken er lån eller opsparing: at aftale betaling i
rater direkte med den, der skal have pengene. Værksteder, klinikker, tandlæger og håndværkere gør
det jævnligt, fordi det er billigere for dem end en ubetalt faktura.
Det koster typisk ingenting eller et beskedent gebyr, og det efterlader hverken en kreditaftale, en
vurdering eller en post nogen steder. Til gengæld skal der spørges, inden arbejdet udføres —
det er væsentligt sværere at få en ordning i stand, når regningen allerede er sendt.
Det er derfor værd at gøre det til en vane at spørge om betalingsbetingelser samtidig med prisen.
Svaret koster ingenting at få, og på et beløb som dette kan det fjerne hele
finansieringsspørgsmålet.
De navne, beløbet søges under
Det samme beløb optræder under mange navne. Kviklån 3000, hurtig lån 3000, lån 3000 nu og lån 3000 kr nu peger alle på den samme type kredit: et lille, usikret lån med kort løbetid.
Navnene siger mest om, hvordan der markedsføres, og mindst om, hvad der er billigst. To tilbud med hvert sit navn kan have samme ÅOP — og to med samme navn kan ligge langt fra hinanden.
Sammenlign derfor på ÅOP og på den samlede tilbagebetaling for det samme beløb og den samme løbetid, uanset hvad produktet kaldes.
