Banklån beregner — Et banklån ligger prismæssigt mellem realkredit og usikret forbrugerkredit. Hvad du bliver tilbudt afhænger af, hvad du kan stille som sikkerhed — og ofte af, om du allerede er kunde.
Bankens prisspænd er bredt
En bank låner både med og uden sikkerhed, og prisen følger den forskel. Et lån mod pant i fast ejendom prissættes i en anden verden end et rent forbrugslån fra den samme bank.
Regn derfor ikke på «bankrenten» som ét tal. Regn på den sats, der gælder for den type lån, du reelt kan få.
Kundeforholdet betyder noget
Prissætning efter det samlede engagement er udbredt: løn ind på kontoen, opsparing, andre produkter. Det er en forretningsbeslutning, ikke en regel.
Det gør det værd at spørge sin egen bank først — og værd at hente et tilbud et andet sted til sammenligning, netop fordi det første tilbud sjældent er det eneste mulige.
Kassekreditten er ofte det oversete alternativ
En aftalt kassekredit på lønkontoen koster typisk ingenting at have stående, og der betales rente kun af det trukne beløb og kun i de dage, det er trukket.
Til et svingende eller kortvarigt behov er den næsten altid billigere end et lån. Til et fast, kendt beløb over flere år er lånet omvendt bedre, fordi der er en aftalt slutdato.
Et uaftalt overtræk er en tredje ting og markant dyrere end begge. Aftalen skal på plads på forhånd.
Sådan regner du på et banktilbud
Brug ÅOP, ikke den nominelle rente. Etableringsomkostninger og løbende gebyrer indgår i ÅOP og kan flytte tallet mærkbart.
Er renten variabel, så regn på, om ydelsen stadig kan bæres, hvis den stiger et par procentpoint. På et lån over flere år er det ikke et teoretisk forbehold.
Hvad banken vil se
Lønsedler, årsopgørelse og et billede af de faste udgifter. Ved større beløb bliver grundlaget mere omfattende — det er ikke en strengere holdning, men en større forpligtelse at vurdere.
Materialet samlet på forhånd forkorter behandlingen og forbedrer resultatet, fordi en sammensat indkomst kan forklares frem for gættes.
Det, der gælder uanset tallene
På en forbrugerkreditaftale sætter kreditaftaleloven rammerne: ÅOP må ikke overstige 35 %, de samlede kreditomkostninger må aldrig overstige lånebeløbet, kreditværdigheden skal vurderes inden aftalen, og der er 14 dages fortrydelsesret. Du må desuden indfri før tid og betaler da kun renter frem til indfrielsen.
Kontrollér udbyderen i Finanstilsynets virksomhedsregister, før du oplyser noget om dig selv — det er gratis og tager under et minut. Forbrug.dk vejleder uafhængigt om, hvad der skal oplyses inden en aftale.
