Lån penge uanset indkomst — Hvad der faktisk tæller som indkomst. Indkomsten er ikke en formalitet i en låneansøgning — den er selve grundlaget for den. Derfor findes kredit uanset indkomst ikke. Det brugbare spørgsmål er, hvad der tæller som indkomst.
Hvorfor indkomsten ikke kan sættes ud af spil
En långiver skal vurdere kreditværdigheden, inden aftalen indgås. Vurderingen bygger på, om ydelsen kan betales, og det spørgsmål kan ikke besvares uden at vide, hvad der kommer ind.
Pligten er långiverens. Den kan ikke fraviges ved aftale, og en ansøger kan ikke give afkald på den.
Et tilbud, der markedsføres som uafhængigt af indkomst, beskriver derfor enten noget andet, end det lyder som, eller en långiver, der ikke overholder sin pligt. Begge dele er værd at opdage inden.
Hvad der faktisk tæller med
Løn er det oplagte, men langtfra det eneste. Pension, SU, dagpenge, kontanthjælp og andre overførselsindkomster er indkomst og indgår i vurderingen.
Det samme gælder overskud fra selvstændig virksomhed, honorarer og lejeindtægter. De vejer typisk mindre, fordi de svinger, ikke fordi de ikke tæller.
Det er stabiliteten og varigheden, der afgør vægten. En lav, men fast og varig indkomst kan bære en lille ydelse bedre end en høj, men usikker.
Det er rådighedsbeløbet, ikke bruttoindkomsten
Vurderingen ender i, hvad der er tilbage, når faste udgifter og den nye ydelse er betalt. To personer med samme indkomst kan derfor få vidt forskellige svar.
Det betyder også, at eksisterende gæld fylder meget. At afvikle en lille kredit kan flytte en ansøgning mere end en lønstigning.
Husstandens samlede økonomi indgår, hvor der er fælles udgifter. Det kan trække begge veje.
Hvis indkomsten er lav eller uregelmæssig
Lån det mindst mulige over den korteste løbetid, ydelsen tillader. Det er den ene faktor, ansøgeren styrer helt, og den flytter vurderingen.
Er behovet husleje, indskud eller en enkeltstående nødvendig udgift, findes der kommunale ordninger, som vurderer efter husstandens økonomi. De er et bedre sted at starte end kredit.
Og er økonomien presset over tid, er gratis, uvildig gældsrådgivning en reel mulighed. Den koster ingenting og løser oftere problemet end et lån mere.
Det spørgsmål, der fører videre
Ikke om indkomsten kan omgås, men hvad der tæller som indkomst, og hvor rådighedsbeløbet lander. Begge dele kan du regne på selv, inden nogen andre gør det.
Er svaret, at der ikke er plads til en ydelse, er det oplysningen, der var brug for. Den er billigere at få nu end efter tre afslag.
Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.
