Langfristet lån — To ting, der ikke står i beregningen

Langfristet lån — To ting, der ikke står i beregningen. En lang løbetid sænker ydelsen og hæver prisen. Det er velkendt — men to andre ting sker også, og de står ikke i beregningen.

Det, der står i beregningen

Renten beregnes af restgælden, og en restgæld, der afvikles langsomt, forrentes længere. To lån med samme sats kan derfor koste vidt forskelligt.

Bed om den samlede kreditomkostning på to løbetider af det samme lån. Forskellen er som regel større, end den lavere ydelse antyder.

På forbrugerkredit sætter omkostningsloftet en grænse: kreditomkostningerne må ikke overstige lånebeløbet, og det binder netop de lange lån.

Det, der ikke står der: du er bundet længere

En lang løbetid er en lang periode, hvor en fast ydelse ligger i budgettet. Den begrænser, hvad der kan optages ved siden af, fordi den fylder i rådighedsbeløbet.

Skal der købes bolig om tre år, tæller et forbrugslån med syv års restløbetid med i den vurdering. Det er en reel omkostning, der ikke fremgår af ÅOP.

Og: det lånte kan være væk før gælden

Løber lånet længere end det, det finansierede, betales der stadig for noget, der er brugt op eller skiftet ud.

Det er tydeligst på en bil og på elektronik, og det er den situation, der gør folk ufri: de kan ikke skifte uden at lægge penge oveni.

Tommelfingerreglen er, at løbetiden ikke bør overstige levetiden på det, der er finansieret.

Hvornår lang løbetid er rigtigt

Når det finansierede holder tilsvarende længe — en bolig, en gennemgribende renovering. Der matcher løbetiden formålet.

Og når ydelsen ellers ikke kan bæres i en dårlig måned. En lang løbetid, der holder aftalen i live, er bedre end en kort, der brydes.

Men vælg den bevidst, og bed om at kunne afdrage ekstra uden gebyr. Så er den lange løbetid en sikkerhed frem for en pris.

Bed om retten til at afdrage ekstra

En lang løbetid med mulighed for gebyrfri ekstraafdrag giver den lave ydelse som sikkerhed og den korte løbetids pris, hvis økonomien tillader det.

Uden den mulighed er den lange løbetid kun en højere regning.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.

Læs også: Låneberegner, Låneudbydere Danmark og Sammenlign lån.