Tillægslån — Friværdi som sikkerhed igen

Tillægslån — Friværdi som sikkerhed igen. Et tillægslån er et nyt lån oven i et eksisterende, med sikkerhed i det samme. Det er billigere end usikret kredit — og det forlænger som regel noget, der var ved at være afviklet.

Hvad det er

Er der friværdi i en ejendom — forskellen mellem værdien og den gæld, der allerede er i den — kan der lånes yderligere med pant i samme ejendom.

Det nye lån har sin egen løbetid, sin egen sats og sine egne etableringsomkostninger. Det eksisterende lån fortsætter uændret ved siden af.

Samlet må belåningen ikke overstige grænsen for ejendomstypen. Ved et helårshus kan realkredit udgøre op til 80 % af værdien; et banklån ovenpå prissættes højere.

Vurderingen afgør, hvad der er muligt

Friværdien opgøres på instituttets vurdering, ikke på hvad du selv mener ejendommen er værd. Er den steget siden købet, kan der være mere plads, end du regner med.

En ny vurdering kan desuden flytte belåningsgraden og dermed bidragssatsen på det eksisterende lån. Det er en selvstændig grund til at få den lavet.

Hvad det koster

Etableringsomkostninger og tinglysning af det nye pant. Ved mindre beløb kan de spise en stor del af fordelen ved den lavere sats.

Regn derfor på den samlede omkostning i kroner mod et almindeligt lån til samme formål. Ved beløb under et vist niveau vinder det usikrede lån, netop på grund af etableringen.

Fælden er løbetiden

Et tillægslån løber typisk længe, fordi det er knyttet til en ejendom. Bruges det til noget, der er brugt op om få år, betales der stadig for det længe efter.

Match løbetiden til formålet. En renovering, der holder i tredive år, må gerne finansieres over tredive; et forbrug må ikke.

Og husk konsekvensen: gæld med pant rammer boligen. Usikret gæld gør ikke.

Bed om en ny vurdering under alle omstændigheder

Den afgør både hvad der kan lånes, og om bidragssatsen på det eksisterende lån kan komme ned. Den anden effekt er varig og bliver sjældent nævnt.

Og match løbetiden til formålet, ikke til ydelsen.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.