Nye kviklån — Tilladelse og to lofter ændrede markedet

Nye kviklån — Tilladelse og to lofter ændrede markedet. Markedet ser anderledes ud end ordet antyder, og det skyldes ikke nye produkter. Det skyldes, at der kom en tilladelsesordning og to lofter.

Tilladelse blev et krav

At udbyde eller formidle forbrugerkredit erhvervsmæssigt kræver i dag en tilladelse, og der føres tilsyn med dem, der har den.

Det betød, at antallet af udbydere faldt. Den, der ikke kunne eller ville leve op til kravene, kunne ikke fortsætte lovligt.

For en låntager er det den vigtigste ændring: der findes et offentligt register, hvor det kan slås op, om den, der tilbyder kreditten, overhovedet må.

To lofter, der binder i hver sin ende

ÅOP må ikke overstige 35 % på forbrugerkredit. Det rammer især de korte, små lån, hvor omregningen til en årlig sats gør procenten stor.

De samlede kreditomkostninger må ikke overstige selve lånebeløbet. Det rammer de lange lån og betyder, at et lån til den højeste lovlige pris ikke kan løbe ret meget længere end fem år.

Tilsammen fjernede de to den ende af markedet, hvor omkostningerne kunne overstige det lånte mange gange.

Markedsføringen blev begrænset

Der gælder begrænsninger for, hvor og hvordan forbrugerkredit må markedsføres, blandt andet i sammenhæng med spil. Det er derfor kreditreklamer optræder færre steder end før.

Kravet om at oplyse ÅOP i markedsføring gælder uændret. Et tilbud, der nævner en pris uden at oplyse ÅOP, opfylder ikke sin oplysningspligt.

Det, der ikke ændrede sig

Formen er den samme: lille beløb, kort løbetid, ingen sikkerhed, hurtig udbetaling. Det er stadig dyr kredit målt som årlig sats, fordi regnestykket er uændret.

Kreditvurderingen skal stadig foretages inden aftalen, og fortrydelsesretten er stadig 14 dage. Rettighederne er ikke nye — det er rammerne omkring udbuddet, der er det.

Det ene tjek, der er blevet muligt

Slå udbyderen op i det offentlige register over tilladelser, med navnet som det står i aftalen. Det tager et minut.

Er der ingen tilladelse, er det ikke et dyrt tilbud — det er et, der ikke må gives.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.