Afbetaling — Hvem ejer tingen, indtil den er betalt. Køb på afbetaling er kredit, uanset hvad det kaldes i butikken. Det afgørende spørgsmål er, hvem der ejer tingen, indtil den er betalt.
Konstruktionen
Du får varen nu og betaler over tid. Sælgeren eller et kreditselskab finansierer forskellen, og der indgås en kreditaftale ved siden af købet.
Er der taget ejendomsforbehold, tilhører varen sælgeren, indtil sidste ydelse er betalt. Det skal fremgå tydeligt af aftalen, og der er formkrav til det.
Uden forbehold ejer du varen fra starten, og kreditten er et almindeligt usikret krav mod dig. De to situationer ser ens ud i butikken og er forskellige, hvis noget går galt.
Dine rettigheder er de sædvanlige
Kreditvurdering skal foretages inden aftalen. Standardiserede kreditoplysninger skal gives, og ÅOP skal oplyses.
ÅOP må ikke overstige 35 %, og de samlede kreditomkostninger ikke overstige det finansierede beløb. Fortrydelsesretten på kreditaftalen er 14 dage.
Fortrydelsesretten på selve varen er en anden ting og følger af, hvor og hvordan den er købt. De to kan have hver sin frist.
To aftaler, to modparter
Er kreditten ydet af et selskab og ikke af butikken, har du en aftale med hver. En reklamation over varen rettes mod sælgeren; kreditaftalen løber videre imens.
Ved en berettiget reklamation kan du efter omstændighederne gøre krav gældende også over for kreditgiveren. Det er en vigtig ret, og den forudsætter, at du reagerer skriftligt.
Betal ikke bare videre og håb. Skriv til begge parter, og gem kopierne.
Hvad det koster
Er der en rentefri periode, er kreditten gratis, hvis hele beløbet betales inden den udløber. Sker det ikke, tilskrives der typisk rente — og undertiden fra købsdatoen.
Netop det vilkår er det vigtigste i aftalen. Bed om at få oplyst, hvad restbeløbet koster, hvis det ikke er betalt til tiden.
Bed også om den samlede omkostning i kroner ved den betalingsplan, du reelt regner med at følge — ikke ved den hurtigste.
Spørg om to ting ved kassen
Er der taget ejendomsforbehold? Og hvad koster restbeløbet, hvis det ikke er betalt, når den rentefri periode udløber?
De to svar afgør både hvem der ejer varen og hvad kreditten reelt koster.
Tre former blandes ofte sammen. Delbetaling deler en pris op i aftalte rater. Køb på kredit er en kreditaftale med de oplysningskrav og den fortrydelsesret, der følger med. Og henstand er hverken af delene — det er en udsættelse af en betaling, du allerede skylder, og den aftales med den, du skylder pengene.
Er der tale om afbetaling af bil, er der ofte et ejendomsforbehold oveni, og så kan genstanden tages tilbage, hvis aftalen misligholdes. Ved almindelig delbetaling af mindre køb er der som regel ikke det — men det står i aftalen, ikke i butikkens skiltning.
Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.
Læs også: Beregn ydelse på lån, Hvad er RKI og Hvor meget kan jeg låne.
