Hvad et lån 12000 kr typisk bruges til
Tolv tusinde er ofte et køb plus det, der følger med: en hvidevare og installationen, en cykel og udstyret, en computer og programmerne. Det er den slags samlede udgift, der starter mindre og vokser undervejs.
Den typiske anledning er et køb, der har fået tilbehør: cyklen og hjelmen og låsen, computeren og skærmen og programmerne. Hver enkelt tilføjelse er lille nok til at virke ubetydelig, og tilsammen er de ofte en tredjedel af beløbet.
Hvor finansieringen kommer fra ved dette beløb
Produktmæssigt ligger man mellem det kortfristede og bankens forbrugslån. Ved dette beløb begynder forskellen i ÅOP mellem de to typer at blive mærkbar i kroner — nogle hundrede over løbetiden, ikke nogle få.
Bankens forbrugslån bliver konkurrencedygtigt her, men kræver typisk et par dage. Forskellen mellem det og et kortfristet lån er ved dette beløb stor nok til at kunne mærkes over løbetiden — og lille nok til, at bekvemmelighed ofte vinder alligevel. Det er værd at træffe det valg bevidst.
Hvad det koster ved lovens loft
Ved den maksimale lovlige ÅOP på 35 % koster 12.000 kr 1.086 kr over 6 måneder og 4.161 kr over 24. Ydelsen går fra 2.181 til 673 kr. Lofterne følger af kreditaftaleloven: ÅOP må ikke overstige 35 %, og omkostningerne aldrig hovedstolen. Tallene er grænser, ikke tilbud — regn selv efter med månedsrenten 2,5324 %.
Hvorfor restgælden falder langsomt i begyndelsen
På et annuitetslån er ydelsen den samme hver måned, men fordelingen mellem rente og afdrag er det
ikke. Renten beregnes af restgælden, og restgælden er størst i starten — derfor går en større del af
de første ydelser til renter og en mindre del til at nedbringe gælden.
Det overrasker mange, der ser på deres hovedstol efter et halvt år og
opdager, at den knap har flyttet sig. Der er ikke noget galt: det er sådan et
afdrag på et annuitetslån opfører sig. Kurven vender, og mod slutningen går
næsten hele ydelsen til gæld.
Mekanikken hedder renters rente set fra låntagerens side. Fordi
renten tilskrives løbende og beregnes af det, der står tilbage, betyder løbetiden mere end de fleste
regner med: en dobbelt så lang løbetid koster langt mere end dobbelt så meget i renter, selv om
renten er den samme.
Den praktiske konsekvens er, at ekstraordinære afdrag virker bedst tidligt. Betaler du 1.000
kroner ekstra i måned tre, fjerner du renten af de 1.000 kroner for hele den resterende løbetid.
Betaler du det samme i den næstsidste måned, sparer du renten for én måned.
Hvis du betaler mere end ydelsen
Ekstraordinære indbetalinger er tilladt, og du har krav på at få kreditomkostningerne sat ned
svarende til den del af løbetiden, der falder væk. Men hvordan indbetalingen bogføres, er ikke
ligegyldigt, og det er værd at sige udtrykkeligt.
En ekstra indbetaling kan enten nedsætte restgælden, så løbetiden bliver kortere og ydelsen
den samme, eller nedsætte ydelsen over den oprindelige løbetid. Det første sparer renter; det
andet frigør plads i budgettet. Vælger du ikke, vælger långiveren.
Skriv derfor, hvad indbetalingen er tiltænkt, når du overfører den. Ellers risikerer du, at
beløbet blot ligger som forudbetaling af de kommende ydelser — hvilket hverken forkorter løbetiden
eller sparer en krone i renter.
Hvor 12.000 kr ligger på stigen
Mellem 10.000 og 14.000 kr ændrer hverken
produkt eller udbyderfelt sig. Det, der ændrer sig, er, hvor mange måneder der typisk tilbydes — og
dermed hvor stor forskellen mellem den korteste og den længste samlede tilbagebetaling bliver.
Vælg betalingsdatoen, hvis du kan
Ydelsens dato er sjældent noget, nogen tænker over ved underskriften, og den er en af de få ting,
der kan justeres bagefter uden at koste noget. Det er værd at bruge.
Ligger trækket få dage før lønnen, er kontoen på sit laveste netop dér, og det er den situation,
hvor en betaling springer eller udløser et overtræk. Flyttes datoen til dagene efter lønudbetaling,
er problemet væk — uden at lånet er blevet en krone billigere eller dyrere.
De fleste långivere accepterer en ændring af betalingsdato ved en henvendelse, og mange gør det
gebyrfrit. Spørg efter det ved indgåelsen frem for efter den første fejlede betaling: en flyttet dato
aftalt på forhånd koster ingenting, mens den samme henvendelse efter en rykker sker i en anden
sammenhæng.
Har du flere aftaler i gang, er det samme greb værd at bruge samlet. Ligger alle ydelser i samme
uge, opstår der et hul hver måned; fordeles de hen over måneden, følger de pengestrømmen bedre. Det
ændrer ikke, hvad der skal betales — kun hvornår, og det er ofte forskellen på, om det kan lade sig
gøre.
Bemærk desuden, at datoen og perioden ikke er det samme. Nogle aftaler opkræver den første ydelse allerede måneden efter udbetalingen, andre først måneden derefter, og renten løber i begge tilfælde fra udbetalingsdagen. Den udskudte første ydelse ser ud som en fordel og er en udgift, der er flyttet.
Er der allerede en fast ydelse i budgettet, er det værd at lægge de to datoer ved siden af hinanden, inden den nye aftale indgås. To træk i samme uge kan hver for sig være overkommelige og tilsammen ramme kontoen på det forkerte tidspunkt, og det er lettere at vælge datoen rigtigt fra begyndelsen end at flytte den, når den første betaling er sprunget. Långiveren spørger sjældent selv — det er en oplysning, låntageren har, og sælgeren ikke har.
Alternativet ved denne størrelse
Det, der reelt sænker prisen her, er at skære i omfanget frem for i løbetiden. Købes grundproduktet nu og tilbehøret senere, falder lånebehovet, og den besparelse er større end nogen realistisk forskel mellem to udbydere.
Den nemmeste besparelse er at udskyde tilbehøret. Købes grundproduktet nu og resten senere, falder lånebehovet med det samme, og de udskudte dele kan ofte købes kontant af den næste måneds budget — hvilket fjerner deres kreditomkostning helt.
Slå udbyderen op i Finanstilsynets virksomhedsregister før du ansøger, og hold tilbuddet op mod Danmarks Nationalbanks rentestatistik. Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen vejleder uafhængigt, og Forbrugerombudsmanden fører tilsyn med, hvordan prisen må oplyses.
