Kreditværdighed — En egenskab ved lånet, ikke ved dig. Kreditværdighed er den egenskab, en kreditvurdering forsøger at måle: om du kan betale et lån tilbage. Den er ikke et tal, og den er ikke en karakter.
Hvad det er — og ikke er
Det er en vurdering af evnen til at bære en bestemt ydelse under de forhold, du lever under. Den knytter sig til et konkret lån, ikke til dig som person.
Derfor er den ikke en fast egenskab. Den samme person er kreditværdig til ét beløb og ikke til et andet, samme dag.
Der findes ikke ét fælles pointsystem i Danmark. Hver långiver vurderer på sit eget grundlag, og derfor kan svaret variere fra sted til sted.
Hvad der indgår
Indkomsten og hvor stabil den har været. Varighed vejer tungt, fordi den siger noget om, hvad der kan forventes fremover.
Faste udgifter og eksisterende gæld, som ender i rådighedsbeløbet — hvad der er tilbage, når alt fast og den nye ydelse er betalt.
Betalingshistorik, herunder eventuelle registreringer. En registrering vejer tungt, men er ikke det eneste, der indgår.
Hvad der faktisk forbedrer den
Tid med stabil indkomst og betalinger til tiden. Det er den tungeste faktor, og der er ingen genvej udenom.
At afvikle eksisterende småkredit helt frem for at betale lidt på flere. Hver ydelse fylder i rådighedsbeløbet, uanset hvor lille gælden er.
Og at søge et mindre beløb over kortere tid. Det er den ene knap, ansøgeren styrer på ansøgningsdagen.
Vurderingen er långiverens pligt
Kreditværdigheden skal vurderes, inden en kreditaftale indgås. Det er et krav til långiveren og kan ikke fravælges — heller ikke af dig.
Falder vurderingen negativt ud, skal kreditten ikke ydes. Reglen beskytter ansøgeren mod en gæld, der gør skaden større end det oprindelige behov.
Regn rådighedsbeløbet selv først
Nettoindkomst minus faste udgifter minus den nye ydelse. Det tal er dét, vurderingen ender i, og du kan lave det inden nogen andre gør.
Er der ikke luft i det, er svaret kendt på forhånd — og så er det beløbet, der skal ned, ikke udbyderen, der skal skiftes.
Tjek kreditværdighed, og hvad der ikke kan beregnes
Vil du tjek din kreditværdighed, er der to forskellige ting at gøre. Du kan bede om indsigt hos kreditoplysningsbureauerne, og du kan regne dit eget rådighedsbeløb ud.
Det første viser, om der står noget om dig. Det andet er det tal, en långiver faktisk bygger sin vurdering på.
Beregn kreditværdighed kan man derimod ikke i nogen præcis forstand: der findes ikke en offentlig formel eller en score, du kan slå op. Hver långiver har sin egen model.
En vurdering af kreditværdighed er derfor altid relativ til den, der vurderer, og til det beløb der søges om.
Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.
Læs også: Beregn ydelse på lån, Hvad er RKI og Hvor meget kan jeg låne.
