SU lån rente — SU-lånet forrentes både under og efter uddannelsen, men med to forskellige satser. Forskellen mellem dem er den vigtigste ting at forstå ved ordningen.
Renten under uddannelsen
Mens du studerer, forrentes lånet med en lav sats, og renten tilskrives løbende til gælden. Der afdrages ikke, så gælden vokser med de tilskrevne renter.
Det betyder, at et lån taget i første studieår har forrentet sig i flere år, før den første afdragsdag oprinder. Beløbet ved studiets afslutning er derfor større end summen af udbetalingerne.
Renten efter uddannelsen
Når uddannelsen er slut, overgår lånet til en anden sats, der ligger højere end den under studiet. Fra det tidspunkt afdrages der også.
Skiftet sker automatisk. Det er værd at kende på forhånd, fordi det falder sammen med en periode, hvor indkomsten typisk endnu ikke er stabil.
Renterne er fradragsberettigede
Renteudgifter på SU-lån er fradragsberettigede som andre renteudgifter. Fradraget reducerer den reelle omkostning for den, der har skattepligtig indkomst at trække fra i.
Under studiet er indkomsten ofte lav, og fradragets værdi tilsvarende begrænset. Efter uddannelsen er billedet omvendt.
Hvor den gældende sats står
Renten fastsættes og reguleres, og den aktuelle sats står på su.dk. En rentesats gengivet på en side som denne ville være forældet inden længe.
Det samme gælder den sats, der anvendes efter uddannelsen. Begge findes samme sted.
Hvad det betyder for beslutningen
Fordi renten løber under hele studiet, koster et lån taget tidligt mere end det samme beløb taget sent. Det er et argument for at låne, når behovet opstår, frem for på forhånd.
Og fordi satsen stiger efter uddannelsen, er der en reel gevinst ved at afvikle hurtigt i de første år bagefter, hvis økonomien tillader det.
Begge satser reguleres
Renten under uddannelsen og renten efter er to forskellige tal, og begge fastsættes på ny. Forskellen mellem dem er større end mange regner med.
De aktuelle satser står på su.dk. Det er også dér, du kan se, hvad der er tilskrevet på din egen gæld.
Hvis gælden vokser hurtigere end ventet
Renten tilskrives, mens du studerer, så gælden ved dimissionen er større end summen af udbetalingerne. Det er værd at se opgørelsen undervejs frem for først bagefter.
Har du dyrere gæld ved siden af, sparer en krone brugt dér flere renter. Rækkefølgen er altid det dyreste krav først.
Hvordan renten fastsættes
Renten på SU-lån fastsættes politisk og reguleres, og den er ikke forhandlet individuelt som en bankrente. Alle med samme lånetype har derfor samme sats.
Der gælder én sats, mens du er under uddannelse, og en anden fra det tidspunkt, tilbagebetalingen begynder. De to er forskellige, og forskellen mellem dem er den, der er værd at forstå.
Den gældende sats står på su.dk. Den skrives ikke her, fordi et tal i en tekst ikke bliver opdateret, når satsen gør.
Renten tilskrives løbende
Renten beregnes af det, der er udbetalt, og tilskrives løbende. Der er ikke en periode uden rente, og der er ikke en karensperiode, hvor gælden står stille, mens du studerer.
Tilskrevet rente lægges til gælden. Det betyder, at der derefter beregnes rente af den samlede sum — renters rente, i det små, over et forløb på flere år.
Det er den enkeltmekanisme, der gør et lån taget i første studieår dyrere end det samme lån taget i sidste. Ikke satsen, men tiden.
Hvad renten gør over en lang løbetid
Studiegæld afvikles typisk over mange år, og det er dér, renten får betydning. En beskeden sats over femten år er et mærkbart beløb, selv når den månedlige ydelse føles overkommelig.
Det er derfor det samlede tilbagebetalingsbeløb er det tal, der er værd at kigge på — ikke ydelsen. Ydelsen fortæller, om du kan betale; totalen fortæller, hvad det koster.
Din egen opgørelse indeholder begge tal. Find dem én gang, så du ved, hvad du arbejder med.
Fast eller variabel — hvad der gælder her
SU-lånets rente er ikke en fast rente, du har aftalt for en periode. Den kan ændres, og den ændres for alle på én gang, når satsen reguleres.
Det betyder, at et regnestykke lavet i dag ikke nødvendigvis holder om fem år. Det gør det ikke uforudsigeligt, men det gør det værd at regne på en højere sats end den aktuelle, hvis gælden er stor.
Der er ingen mulighed for at binde renten, og der er heller ikke behov for det på samme måde som ved et boliglån.
Renten sammenlignet med anden kredit
Sammenlignet med usikret forbrugerkredit er SU-lånets rente lav. Sammenlignet med et realkreditlån er den ikke — men det er heller ikke den sammenligning, der er relevant for en studerende.
Den relevante sammenligning er: hvad koster det at låne de samme penge et andet sted, når man er studerende uden fast indkomst? Der er SU-lånet næsten altid billigst.
Brug ÅOP, når du sammenligner. Det er det eneste tal, der samler rente og gebyrer i én størrelse.
Hvad du kan gøre for at betale mindre i rente
Der er tre håndtag, og de er alle enkle. Lån mindre. Lån senere i uddannelsen frem for tidligere. Og betal tilbage hurtigere, end du skal.
Ekstraordinære indbetalinger er tilladt og koster ingenting. Hver krone, der betales før tid, fjerner rente for hele den resterende periode.
Er der luft i økonomien efter studiet, er studiegælden ofte det rigtige sted at sætte den ind — medmindre der er dyrere gæld, og så kommer den først.
Hvor du finder din egen renteopgørelse
Du får en årlig opgørelse over gælden og den tilskrevne rente, og tallene indgår i din årsopgørelse hos Skattestyrelsen. De to bør stemme overens.
Gør de ikke det, er det værd at gå efter. En rentepost, der ikke er indberettet korrekt, koster dig fradraget.
Gem opgørelserne. De er den eneste samlede dokumentation for, hvad gælden har kostet over årene, og de er svære at rekonstruere bagefter.
Renten og inflationen
En lav rente i en periode med høj inflation betyder, at gældens reelle værdi falder over tid. Det er en af grundene til, at studiegæld historisk har været en billig måde at finansiere en uddannelse på.
Det er dog ikke et argument for at låne mere. Inflationen udhuler også lønnen, indtil den reguleres, og den ydelse, der skal betales, er reel nok, når den forfalder.
Regn på gælden i kroner, ikke i teori. Den skal betales tilbage i kroner.
Er du i tvivl om, hvad et beløb betyder over ti år, så prøv det i en beregner. Det er hurtigere end at ræsonnere sig frem.
Hvorfor to lån af samme størrelse koster forskelligt
Et lån taget i første studieår forrentes i hele studietiden plus tilbagebetalingsperioden. Det samme beløb taget i sidste studieår forrentes i markant kortere tid.
Forskellen kan være betydelig, uden at satsen har ændret sig én gang. Det er tiden, ikke prisen, der gør arbejdet.
Det er derfor rådet om at udskyde lånet, hvis du kan, er mere end en almindelig formaning. Det er den ene disposition, der ændrer totalen mest.
Kan du klare de første år uden lån og har brug for det i specialeperioden, er det den billigste rækkefølge.
Renten i valget mellem at låne og at arbejde
Et studiejob giver penge uden rente, men koster tid, og tid kan koste studieforsinkelse. Et lån koster rente, men frigør tid.
Regnestykket afhænger af, hvor meget en forsinkelse koster: et halvt års udskudt lønindkomst er som regel et større beløb end renten på et halvt års lån.
Det taler for at låne i de perioder, hvor studiet kræver mest, og arbejde i de perioder, hvor det ikke gør.
Det er ikke et argument for at lade være med at arbejde. Det er et argument for at lægge arbejdet, hvor det gør mindst skade.
Renteudgiften i det første år efter studiet
Det første år efter uddannelsen er ofte det år, hvor renteudgiften bliver synlig for første gang: du betaler skat, fradraget får værdi, og ydelsen står i budgettet.
Kontrollér, at renteudgiften er indberettet korrekt på forskudsopgørelsen. Er den ikke det, får du fradraget for sent og betaler for meget i skat undervejs.
Det er en af de rettelser, der giver et mærkbart beløb hver måned og tager få minutter at lave.
Gennemgå forskudsopgørelsen samtidig med, at det første job begynder. De to ændringer hører sammen.
Hvis noget i opgørelsen ikke stemmer
Stemmer den tilskrevne rente ikke med det, du forventede, så bed om en specifikation af, hvordan den er beregnet. Du har krav på at vide, hvad grundlaget er.
De almindelige forklaringer er en udbetaling, der lå på et andet tidspunkt end antaget, en satsændring midt i året, eller rente tilskrevet på et beløb, der allerede var tilskrevet.
Er der en fejl, rettes den. Er der ikke, har du en forklaring — og begge dele er bedre end en tvivl, der bliver stående.
Gem korrespondancen sammen med opgørelsen.
Andre lån i studietiden
SU-lånet er ikke den eneste kredit, studerende møder. En kassekredit i banken, et kreditkort eller en afbetalingsordning på en computer er alle almindelige.
De er dyrere, og de er dyrere med god margin. En kassekredit til en studerende prissættes efter risikoen, og en afbetalingsordning i en butik er kredit, uanset hvad den kaldes.
Sammenlign på ÅOP, hver gang. Det er det ene tal, der samler rente og gebyrer, og det er det eneste, der gør to tilbud sammenlignelige.
Er svaret, at SU-lånet er billigst, så er rækkefølgen givet.
Renten er den samme for alle
Der er ingen forhandling og ingen individuel prissætning. Alle med samme lånetype betaler samme sats, uanset indkomst, uddannelse eller hvor meget der er lånt.
Det gør sammenligning let: der er intet at shoppe rundt efter. Det gør også, at den eneste variabel, du selv styrer, er hvor meget og hvor længe du låner.
Satser og vilkår for su lån rente står på su.dk, som reguleres årligt. Den øvrige offentlige vejledning og selvbetjening findes på borger.dk.
