Opsparingskonto — Tilgængelighed slår afkast. En opsparingskonto er ikke en investering, og den er ikke ment som en. Dens opgave er at gøre penge tilgængelige uden at koste noget — og det er mere værd, end afkastet antyder.
Hvad kontoen er til
En reserve, der kan bruges uden varsel, når noget uventet sker. Det er formålet, og afkastet er sekundært.
Størrelsen, der giver mening for de fleste, er nogle måneders faste udgifter. Det er nok til, at en uforudset regning ikke bliver til ny kredit.
Er den bundet i en periode, kan satsen være højere. Så er det ikke længere en reserve, men et indskud med et formål og en dato.
Hvad afkastet reelt er
Renten er lavere end på næsten enhver form for gæld. Renteindtægter er desuden kapitalindkomst og beskattes, så det, der står tilbage, er mindre end satsen antyder.
Sammenlign effektiv rente frem for den anførte, hvis der tilskrives flere gange om året — og hold øje med, om der er gebyrer eller et krav om et andet produkt.
Indskud er dækket af en indskydergarantiordning inden for et beløb pr. indskyder pr. institut. Det er den egenskab, der adskiller kontoen fra en investering.
Den ene sammenligning, der afgør det
Har du gæld, der koster mere end opsparingen giver, er afdrag det højere og sikre afkast. Forskellen mellem de to satser er ren gevinst, og den er som regel stor.
Undtagelsen er reserven. Uden den bliver næste uforudsete regning til ny kredit, og så var afdraget en dårlig forretning alligevel.
Rækkefølgen for de fleste: en lille reserve først, derefter afdrag på den dyreste gæld, derefter en større reserve.
Sådan bliver den til noget
En fast overførsel dagen efter lønnen. Det virker bedre end at spare op af det, der er tilbage sidst på måneden, fordi der sjældent er noget tilbage.
Hold kontoen adskilt fra lønkontoen. Adskillelsen gør mere for opsparingen end satsen gør.
En fast overførsel dagen efter lønnen
Det flytter mere end nogen forskel i sats. Der er sjældent noget tilbage at spare op af sidst på måneden.
Og hold kontoen adskilt fra lønkontoen. Adskillelsen er den halvdel af arbejdet, der faktisk virker.
Bedste opsparingskonto og hvad en højrentekonto er
Den bedste opsparingskonto afhænger af, hvad pengene skal bruges til. Skal de kunne hæves i morgen, er tilgængeligheden vigtigere end satsen.
En højrentekonto giver typisk en bedre rente mod en binding eller mod et krav om et mindstebeløb. Det er byttehandlen: rente for rådighed.
Sammenlign på den effektive rente efter skat og på betingelserne for at hæve. En sats uden betingelserne ved siden af siger ikke noget.
Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.
