Stiftelsesomkostninger — Stiftelsesomkostninger er det, det koster at få et lån oprettet. De betales én gang, de indgår i ÅOP, og de vejer tungest på korte lån.
Hvad de dækker
Oprettelsesgebyr, stiftelsesgebyr, etableringsomkostninger — navnene varierer, funktionen er den samme: en engangsbetaling for at etablere kreditten.
Ved lån med sikkerhed kan tinglysningsafgift komme oveni. Den er en offentlig afgift og ikke långiverens indtægt, men den skal betales af låntageren.
De indgår i ÅOP
Obligatoriske omkostninger skal regnes med i ÅOP. Det er derfor ÅOP og ikke debitorrenten, der kan sammenlignes mellem to tilbud.
Er der stor forskel mellem de to tal i et repræsentativt eksempel, ligger en betydelig del af prisen i gebyrer. Det er værd at spørge hvilke.
De vejer tungest på korte lån
Et fast gebyr fordeles over løbetiden. Over tolv måneder fylder det meget i den årlige procent; over ti år næsten ingenting.
Bed derfor om det samme regnestykke fra hver udbyder: samme beløb, samme løbetid. Er forudsætningerne forskellige, sammenligner du ikke priser, men aftaler.
Det betyder også, at tidlig indfrielse ikke giver et allerede betalt gebyr tilbage. Renter spares; en engangsomkostning gør ikke.
Gebyr i procent eller i kroner
Et gebyr sat som en procentdel af lånet vokser med beløbet, mens den administrative opgave er den samme. Et gebyr i kroner gør ikke.
Ved et gebyr i procent er det dyrere at runde beløbet op «mens man er i gang». Ved et gebyr i kroner er det omvendt dyrt at låne småt.
Hvor det hører hjemme
Begrebet står sjældent alene. Hvorfor gebyrer indgår i ÅOP er som regel det næste, der er brug for, når man har forstået dette.
De typiske poster ved et banklån
Et oprettelsesgebyr er det almindelige. Dertil kan komme et etableringsgebyr, et dokumentgebyr og i nogle tilfælde et gebyr for kreditvurdering eller sagsbehandling.
Navnene varierer mellem udbydere, og det er en af grundene til, at ÅOP er det eneste brugbare sammenligningstal.
Tinglysningsafgift ved sikkerhed
Stilles der sikkerhed i fast ejendom eller i et køretøj, skal pantet tinglyses, og der betales en afgift til staten.
Afgiften er ikke långiverens indtægt og kan derfor ikke forhandles væk. Den kan til gengæld være mulig at reducere ved at genbruge et eksisterende pant.
Spørg, om der kan ske afgiftsfritagelse eller overførsel af et eksisterende pantebrev. Det er en konkret besparelse, der ikke tilbydes af sig selv.
Kurstab er også en etableringsomkostning
Ved realkredit optages lånet ved at sælge obligationer. Er kursen under 100, får du mindre udbetalt, end du skylder, og forskellen er en reel omkostning.
Den optræder ikke som et gebyr og ses derfor sjældent i en gebyroversigt. Den står i lånetilbuddet som forskellen mellem hovedstol og provenu.
Hvad der kan forhandles
Oprettelsesgebyret er det, der oftest kan reduceres, især hvis der er tale om et større lån eller et samlet kundeforhold.
Det er værd at bede om, og det er lettere at få nedsat end renten, fordi det er en engangspost for långiveren.
Bed om det, før du accepterer tilbuddet. Bagefter er der ikke noget at forhandle med.
Hvad der ikke kan forhandles
Afgifter til staten ligger fast. Det samme gør omkostninger til tredjeparter, såsom en vurdering af en ejendom.
Bed om at få opdelt tilbuddet i afgifter, tredjepartsomkostninger og långiverens egne gebyrer. Så ved du, hvad der overhovedet er til forhandling.
Omkostninger ved omlægning
En omlægning udløser som regel et nyt sæt etableringsomkostninger. Det er derfor en omlægning skal spare nok til at dække dem, før den er en gevinst.
Bed om et regnestykke, der viser, hvor mange måneder der går, før omlægningen har tjent sig hjem. Det tal afgør beslutningen.
De refunderes ikke ved indfrielse
Indfrier du lånet før tid, nedsættes omkostningerne forholdsmæssigt for den periode, der falder væk. Det gælder de løbende omkostninger.
Et oprettelsesgebyr, der allerede er betalt, kommer som udgangspunkt ikke retur.
Det er en af grundene til, at korte lån med høje oprettelsesgebyrer er dyre, også når de indfries hurtigt.
Sådan sammenligner du to tilbud
Sammenlign på ÅOP og på den samlede tilbagebetaling for det samme beløb og den samme løbetid. Ydelsen alene kan ikke sammenlignes.
Er løbetiderne forskellige, er tilbuddene ikke sammenlignelige, uanset hvad ÅOP siger. Bed om det samme regnestykke fra begge.
Standardformularen viser dem
De standardiserede europæiske forbrugerkreditoplysninger skal udleveres inden aftalen og viser beløb, løbetid, ÅOP, den samlede tilbagebetaling og omkostningerne.
Det er det dokument, der er bygget til sammenligning. Få det udleveret frem for at læse en markedsføringstekst.
De poster, det er værd at spørge til
Er der gebyr for at få tilsendt en opgørelse? For at ændre betalingsdato? For at afdrage ekstraordinært? For at få papirpost frem for digital?
Ingen af dem er store hver for sig, og alle fire kan optræde i et prisblad. Bed om prisbladet, ikke kun om tilbuddet.
Hvorfor de vejer så tungt på et kort lån
Et oprettelsesgebyr betales én gang, men ÅOP fordeler det over lånets løbetid. Er løbetiden kort, fordeles beløbet over få måneder, og bidraget til ÅOP bliver stort.
Det er grunden til, at to lån med samme rente og samme gebyr kan have vidt forskellig ÅOP, alene fordi det ene løber over et år og det andet over ti.
Det er også grunden til, at ÅOP på meget korte lån kan se ekstremt ud uden at være regnet forkert. Nøgletallet er årligt, og lånet er det ikke.
Sammenlign derfor kun lån med samme løbetid, når du bruger ÅOP som beslutningsgrundlag.
Den samlede tilbagebetaling er det ærlige tal
Hvor ÅOP kan misforstås, kan den samlede tilbagebetaling ikke. Det er summen af alt, hvad du betaler, over hele løbetiden, og det indeholder både renter og omkostninger.
Bed om det tal for begge tilbud og for det samme beløb. Forskellen mellem to tal i kroner er lettere at forholde sig til end forskellen mellem to procentsatser.
Er beløbene eller løbetiderne forskellige, så bed långiveren om at regne på de samme forudsætninger. Det er en almindelig anmodning.
Det er den ene handling, der gør to tilbud reelt sammenlignelige.
Hvad der sker, hvis lånet ikke bliver til noget
Får du afslag, eller vælger du at fortryde, skal du ikke betale for et lån, der ikke er etableret. Er der opkrævet noget på forhånd, skal det som udgangspunkt retur.
Ved fortrydelse inden for fristen betaler du renter for den periode, pengene har været til rådighed, men ikke for etableringen af et forhold, der ophører.
Er der stillet sikkerhed og betalt tinglysningsafgift, er billedet mere sammensat. Spørg konkret, hvad der refunderes, før du underskriver.
Det er en oplysning, der er let at få på forhånd og besværlig at diskutere bagefter.
Tjekliste, før du siger ja
Har du fået de standardiserede forbrugerkreditoplysninger? Kender du ÅOP og den samlede tilbagebetaling? Ved du, hvilke poster der er afgifter, og hvilke der er långiverens egne gebyrer?
Har du spurgt, om oprettelsen kan nedsættes? Ved du, hvad der sker ved indfrielse før tid, og hvad der refunderes?
Fem spørgsmål, alle med et skriftligt svar. De tager en samtale og kan flytte et mærkbart beløb.
Er en långiver uvillig til at svare på dem, er det i sig selv en oplysning.
Stiftelsesomkostninger definition og afgrænsning
Som stiftelsesomkostninger definition bruges i praksis: de engangsomkostninger, der betales for at etablere kreditten, til forskel fra de løbende omkostninger, der betales, mens den løber.
Afgrænsningen betyder noget, fordi det er engangsdelen, der ikke refunderes ved en tidlig indfrielse, mens de løbende omkostninger skal nedsættes forholdsmæssigt for den periode, der falder væk.
Rammerne for enhver forbrugerkreditaftale står i kreditaftaleloven: ÅOP må ikke overstige 35 %, de samlede kreditomkostninger må ikke overstige lånebeløbet, kreditværdigheden skal vurderes inden aftalen, og der er 14 dages fortrydelsesret. Forbrug.dk vejleder uafhængigt, og en udbyder kan slås op i Finanstilsynets virksomhedsregister.
