Der er én ting, der gør et lån til virksomhed anderledes end et almindeligt forbrugslån,
og det er ikke prisen — lofterne i kreditaftaleloven er ens. Det er forudsætningerne. Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen vejleder uafhængigt
om, hvad du har krav på at få oplyst.
Erhvervslån er ikke forbrugerkredit — beskyttelsen er en anden
Det vigtigste ved et lån til virksomhed er, hvad det ikke er. Et erhvervslån er ikke en
forbrugerkreditaftale, og derfor gælder hverken loftet på 35 % ÅOP, loftet på samlede omkostninger,
den lovpligtige kreditvurdering eller fortrydelsesretten på 14 dage.
Beskyttelsen i kreditaftaleloven er skrevet til forbrugere. Indgår du aftalen som erhvervsdrivende, er du
forudsat at kunne vurdere vilkårene selv, og aftalefriheden er tilsvarende større. Det gør vilkårene
— ikke lovgivningen — til det, der bestemmer, hvad lånet koster og hvad der sker ved
misligholdelse.
Dertil kommer hæftelsen. Drives virksomheden personligt, hæfter du personligt, og en kaution eller
selvskyldnererklæring kan række ind i din private økonomi uanset selskabsform. Læs præcis, hvad du
skriver under på — det er her, forskellen mellem erhverv og forbrug bliver mærkbar.
Afklar hæftelsen, før du ser på renten
Drives virksomheden personligt, hæfter du personligt. Er der selskab, kan en kaution eller selvskyldnererklæring alligevel række ind i privatøkonomien. Hvad du hæfter for, og med hvad, er det spørgsmål, der bør besvares først — det er sværere at ændre end prisen.
Vilkårene erstatter den beskyttelse, du er vant til
Uden forbrugerbeskyttelsen er der ingen lovbestemt oplysningspligt af samme art, intet prisloft og ingen fortrydelsesret. Aftalen er det eneste, der gælder, og den bør derfor læses i sin helhed — herunder misligholdelsesvilkår og eventuelle covenants.
Hvilke dokumenter en långiver forventer
Regnskab for de seneste år, budget for det kommende, kontoudtog og en beskrivelse af, hvad kapitalen skal bruges til. Ved nystartet virksomhed erstattes historikken af et budget, der skal kunne forklares — og det vurderes strengere.
Materialet bør være klart, før der ansøges. En ansøgning, hvor tallene efterspørges undervejs, behandles langsommere og vurderes mere konservativt end en, hvor grundlaget forelå fra start.
Alternativer til banklån ved erhvervsfinansiering
Kassekredit, leasing af udstyr, factoring af tilgodehavender og i visse tilfælde offentlige låne- og garantiordninger dækker hver sit behov. Et anlægskøb og et likviditetsbehov bør ikke finansieres med samme produkt.
Vælges produktet efter behovet frem for efter hvad der er nemmest at få, falder både prisen og risikoen. Leasing binder for eksempel ikke egenkapital, men gør udstyret dyrere over tid — og det er en afvejning, ikke et svar.
Hvad banken vil se
Regnskaber for de seneste år, budget for det kommende, kontoudtog og en beskrivelse af, hvad kapitalen skal bruges til. Ved nystartet virksomhed erstattes historikken af et budget, der skal kunne forklares.
Materialet bør foreligge, før der ansøges. En sag, hvor tallene efterspørges undervejs, behandles langsommere og vurderes mere konservativt.
Match produktet til behovet
Kassekredit dækker svingende likviditet. Et anlægslån dækker et køb med lang levetid. Leasing binder ikke egenkapital, men gør udstyret dyrere over tid. Factoring frigør penge bundet i tilgodehavender.
Vælges produktet efter behovet frem for efter, hvad der er nemmest at få, falder både prisen og risikoen mærkbart.
Offentlige låne- og garantiordninger
Der findes ordninger, der stiller garanti eller yder lån til virksomheder, som ikke kan stille tilstrækkelig sikkerhed selv. Betingelser og målgruppe varierer og ændrer sig.
De er værd at undersøge, før en dyrere privat finansiering vælges. Ansøgningen tager længere, og det er ofte den tid værd.
Kaution og personlig hæftelse
Ved lån til mindre selskaber kræver långiveren ofte personlig kaution fra ejeren. Så hæfter du selv, uanset selskabsformen, og den beskyttelse, selskabet ellers giver, er sat ud af kraft.
Læs, hvad kautionen dækker, og om den er begrænset i beløb og tid. En selvskyldnerkaution uden loft er en anden forpligtelse end en begrænset.
Det er et forhandlingspunkt. Bedre sikkerhed andetsteds, en højere rente eller et mindre beløb kan være alternativer til at stille hele privatøkonomien bag.
Selskabsformen afgør, hvem der hæfter
I en enkeltmandsvirksomhed hæfter ejeren personligt og ubegrænset. I et kapitalselskab er hæftelsen som udgangspunkt begrænset til den indskudte kapital.
Forskellen er væsentlig, når der lånes. Den bortfalder dog i praksis, hvis der stilles personlig kaution — og det gør der ofte for nystartede selskaber.
Valget har også skattemæssige konsekvenser. Det er et af de få spørgsmål, hvor rådgivning fra en revisor tjener sig hjem næsten uanset virksomhedens størrelse.
Likviditetsbudgettet er det egentlige værktøj
Et resultat kan være positivt, mens kassen er tom, fordi kunderne betaler senere, end leverandørerne skal have. De fleste sunde virksomheder, der får problemer, får dem dér.
Et likviditetsbudget måned for måned viser, hvornår hullet opstår og hvor stort det er. Det er dét tal, finansieringen skal dimensioneres efter — ikke en rund fornemmelse.
Budgettet er samtidig det, en långiver læser først. En ansøgning med et gennemarbejdet likviditetsbudget behandles anderledes end en uden.
