Lån trods gæld — Ydelsen tæller, ikke gælden

Lån trods gæld — Ydelsen tæller, ikke gælden. Eksisterende gæld udelukker ikke ny kredit. Det, der afgør sagen, er ikke hvor meget du skylder, men hvor meget der er tilbage, når alle ydelser er betalt.

Det er rådighedsbeløbet, ikke gældens størrelse

En vurdering ender i, hvad der er tilbage, når faste udgifter og alle ydelser — de eksisterende og den nye — er betalt.

To personer med samme gæld kan derfor få forskellige svar, fordi ydelserne og indkomsterne er forskellige. En stor gæld med lav ydelse fylder mindre end en lille gæld med høj.

Det er også derfor et boliglån på en million kan veje mindre i vurderingen end fire småkreditter tilsammen. Ydelsen er tallet, ikke gælden.

Hvad der flytter mest

At afvikle den mindste kredit helt frem for at betale lidt på flere. Hver ydelse, der forsvinder, frigør plads i rådighedsbeløbet hver måned fremover.

At lukke ubrugte kreditrammer. En bevilget ramme kan indgå i vurderingen, også når den aldrig har været trukket — den er en mulighed for at stifte gæld.

Og at søge et mindre beløb over kortere løbetid. Det ændrer den nye ydelse direkte og er den ene knap, der virker på ansøgningsdagen.

Restancer er en anden sag

Er der gæld i restance eller på vej mod inkasso, vejer det tungere end gældens størrelse. Det er en oplysning om betalingsmønster, ikke om beløb.

En afdragsordning med kreditor før en restance opstår er derfor ikke bare billigere — den holder også vurderingen ren.

Er der allerede en registrering, er vejen ud gennem gælden bag den. En ny ansøgning ændrer ikke grundlaget.

Når ny kredit er til at indfri gammel

Et samlelån kan give mening, hvis prisen falder og løbetiden ikke bliver længere. Sammenlign den samlede resterende betaling på de nuværende lån med den samlede omkostning på det nye med samme slutdato.

Falder kun ydelsen, er der ikke sparet noget — men det kan være det, der er brug for. Så er en afdragsordning med de eksisterende kreditorer værd at prøve først, fordi den ikke koster etablering.

Regn dit eget rådighedsbeløb først

Nettoindkomst minus faste udgifter minus alle ydelser inklusive den nye. Er der ikke rimelig luft, kender du svaret uden at søge.

Og fjern den mindste kredit helt. Det virker på næste vurdering og på hver måned indtil da.

Rammerne er de samme for enhver, der erhvervsmæssigt udbyder forbrugerkredit i Danmark. kreditaftaleloven sætter dem: ÅOP højst 35 %, kreditomkostningerne aldrig over lånebeløbet, kreditvurdering inden aftalen og 14 dages fortrydelsesret. Hvem der har tilladelse, fremgår af Finanstilsynets virksomhedsregister, og Forbrug.dk vejleder uafhængigt.